自動車保険のリスク細分化
最近では、テレビやラジオで自動車保険のコマーシャルが頻繁に流れるようになりました。それは、自動車保険の種類が多くなってきたことや、外資系の自動車保険から生まれた、リスク細分化型自動車保険が導入されたことからだと言えます。リスク細分化型自動車保険は、自動車の運転において、リスクの少ない人には自動車保険料を安く、そして一定期間の走行距離が長い人には自動車保険料を高くするというリスクに比例した保険です。この保険は、１９９７年から日本で認可され、導入されました。テレビコマーシャルでは、３５歳の主婦の人で、車にほとんど乗らないといった例や、６０歳の人で週末にしか車を運転しないといった例が示され、保険料が通常の自動車保険料と比べて、最高で４割も安くなるよう宣伝されています。リスク細分化型自動車保険は、走行距離の他、運転免許証がゴールドカードであったり、車にエアバッグなどの安全装置が付いていたりすると、保険料が安くなるように設定されています。ただし、コマーシャルには示されていない、１０代や２０代の若者にとっては、リスクと言った面では大変危険度が高く、通常の自動車保険よりも逆に高くなってしまいます。また、反対に高齢者であっても、危険度が増すため保険料がアップします。そこで、テレビやラジオのコマーシャルだけで判断せず、必ず自分のライフスタイルに合った自動車保険を選ぶべきだと言えます。こうした、リスク細分化型の自動車保険には、日本国内の自動車保険のノンフリート特約などの特約が無い場合もあります。自動車保険を見直す場合、通常の自動車保険ならノンフリート特約の等級が次の自動車保険に引き継ぐことが出来るので、保険料だけを考えずに、こうした特約についても考えたいものです。最近では、リスク細分化型の自動車保険にロードサービスも付加している保険が増えてきました。これに伴い、日本国内の自動車保険もロードサービスを付けるようになってきました。ただし、こうしたロードサービスは、自動車保険によってすべてが無料になるのではなく、レッカー移動は有料など、条件が違ってきます。リスク細分化型の自動車保険と言っても、保険料に算出される項目が、自動車保険会社ごとに違うので注意が必要です。これらの項目には、男性より女性の方が保険料が安くなる、性別の項目があったり、事故が起きやすい地域に住んでいるかどうかや、自動車の種別による項目も保険料の算出に使われます。
自動車保険の種類
自動車保険の種類として、強制保険（自動車損害賠償保険）と任意保険があります。自動車損害賠償保険は、自動車を購入したときに、加入を義務づけられる自動車保険ですが、あくまで最低限の保険で被害者の死亡や重度障害の時に最高3000万円まで、その他の場合は120万円となっています。あくまで強制の自動車保険として、最低の保障しかありませんから、任意保険で自動車保険に加入し、万が一の時に備える必要があります。任意の自動車保険では、自分が加害者になった場合の被害者に対する保証と、自分や同乗者に対しての怪我などに対する保証、及び事故により壊れた自動車や財物などに対する保証があります。任意の自動車保険には、現在いろいろな種類の保険が設定されています。自動車保険の保証に対する種類として、下記のようなものがあります。
・対人賠償保険：自動車事故によって他人を死傷させ賠償責任を負った場合の保証の保険です。この対人賠償保険は、自賠責保険の支払限度額を超えた場合、その超過額を保証することになります。
・対物賠償保険：事故によって、他人の物品や財産に損害を与えて賠償責任を負った場合の保証となります。
・搭乗者傷害保険：事故によって、自分の自動車に同乗していた搭乗者や運転者本人が死傷した場合に保証する保険になります。
・自損事故保険：運転者が自らの責任で起こした、単独事故によって死傷した場合の保証になります。
・無保険車傷害保険：事故の相手側が保険未加入者であったり、特定できない場合に自分が死亡又は後遺症障害を負わされた場合の保証になります。
・車両保険：自分の車などが事故などで壊れた場合のための保険です。保険会社によって、保証範囲が細かく分けられ、保証範囲を選択することができます。他車との事故や単独事故・盗難を含め、天災なども選択できる保証。
これらが、任意の自動車保険の基本的な種類となります。また、これらの種類の自動車保険を組み合わせて、基本的なセットが組まれています。それらは、以下のようなものがあります。
・自家用自動車総合保険（SAP)：対人自動車保険、対物自動車保険、搭乗者保険、自損事故、無保険車傷害、車両保険の6つの保険をセットにしてあり、対人・対物ともに示談交渉がセットされています。
・自動車総合保険（PAP)：対人、対物、搭乗者傷害、自丼事故、無保険車傷害の5つがセットになっています。対人事故のみが示談交渉の対象になります。
・一般自動車保険(BAP)：ＳＡＰに含まれる6つの保険から、基本契約として対人・対物・車両保険のいずれか一つが加入が必要ですが、その他は、加入者が自由に選べる保険です。示談交渉は入っていません。
・人身障害保証型保険：ＳＡＰに人身障害補償保険を加えたセットで、加入者の責任・過失に関わらず、損害を無条件で保証する保険です。
現在では、それぞれの自動車保険の保証範囲や内容に、いろいろと工夫を加えた保険が数多くできてきています。保険金と、保証の内容とのバランスを選択できるようになってきています。